Calculadora de Meta de Poupança — Quanto Guardar por Mês
Calculadora grátis de meta de poupança — informe valor-alvo, prazo e rendimento, descubra quanto precisa guardar todo mês. Considera depósito inicial.
Informe o valor que você quer ter guardado, o prazo, o rendimento anual que espera obter e (opcionalmente) quanto já tem aplicado. A calculadora devolve quanto você precisa guardar por mês.
A conta
PMT = (FV − PV(1 + r)ⁿ) · r ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
Onde:
- FV = valor futuro (sua meta)
- PV = valor presente (depósito inicial)
- r = taxa mensal (anual ÷ 12, em decimal)
- n = número de meses (anos × 12)
O depósito inicial rende sozinho — em n meses vira PV(1 + r)ⁿ — então os aportes só precisam fechar a diferença restante. Sem rendimento, a fórmula colapsa em (meta − inicial) ÷ meses.
Por que tempo importa mais que taxa
Para a maior parte dos prazos razoáveis, mais cinco anos poupando faz mais diferença do que mais um ponto percentual de rendimento. Meta de R$ 100.000 a 8% a.a.:
| Prazo | Aporte mensal |
|---|---|
| 5 anos | R$ 1.366,17 |
| 10 anos | R$ 546,61 |
| 20 anos | R$ 169,98 |
| 30 anos | R$ 67,10 |
Depois de uns 10 anos os juros compostos fazem quase todo o trabalho. A implicação prática: comece pequeno, comece agora. Dobrar o aporte daqui a dois anos rende menos do que começar hoje com metade.
Real vs nominal
Duas formas de pensar em R$ 1.000.000 daqui a 30 anos:
- Nominal: literalmente um milhão de reais futuros. Use o rendimento nominal (digamos 10% a.a.).
- Real / corrigido pela inflação: um milhão de reais com o poder de compra de hoje. Use a taxa real (nominal menos IPCA, digamos 5%). O aporte mensal sobe, mas o que você acumula corresponde ao que esse valor significa hoje.
Escolha um critério e mantenha. Misturar meta nominal com taxa real (ou vice-versa) é a fonte número um do “ué, achei que ia dar mais”.
Exemplos resolvidos
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R$ 50.000 em 10 anos a 8% a.a., começando do zero
Guarde R$ 273,30/mês por 10 anos para chegar a R$ 50.000,00 — R$ 32.796,56 aportado, R$ 17.203,44 de juros.
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R$ 50.000 em 10 anos a 8%, com R$ 10.000 já guardados
Guarde R$ 151,98/mês por 10 anos para chegar a R$ 50.000,00 — R$ 28.237,25 aportado, R$ 21.762,75 de juros.
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Sem rendimento (dinheiro no colchão): R$ 12.000 em 2 anos
Guarde R$ 500,00/mês por 2 anos para chegar a R$ 12.000,00 — R$ 12.000,00 aportado, R$ 0,00 de juros.
Perguntas frequentes
Que taxa de rendimento devo usar?
Para **poupança / Tesouro Selic / CDB de liquidez diária**, use uma estimativa próxima da Selic atual descontada de IR (em 2026, faixas de 8–11% a.a. são típicas). Para **renda variável de longo prazo** (ações, ETFs, fundos imobiliários), a referência conservadora costuma ser 8–10% real (acima da inflação). Para **dinheiro guardado em casa**, use 0. A calculadora não opina — ela só roda a conta sobre o número que você informar, então vale rodar dois cenários (otimista e conservador) e ver onde sua meta cai.
A calculadora considera inflação?
Não — ela trabalha em valores nominais. Se você quer o objetivo expresso em **reais de hoje** (poder de compra atual), use uma taxa **real** (rendimento menos inflação esperada — por exemplo, 10% nominal − 4% IPCA → use 6%). Assim o aporte resultante leva à meta com o poder de compra equivalente ao de hoje.
E os impostos?
Investimentos tributáveis (CDB, Tesouro Direto, fundos) sofrem **IR regressivo** sobre o rendimento (22,5% até 6 meses, caindo até 15% após 2 anos). LCI/LCA, poupança e algumas previdências têm tratamento diferente. Para simplificar, assuma que a taxa que você informou é **líquida** (já descontado o IR). Se for usar uma taxa bruta, abata uns 2–4 pontos para aproximar o rendimento real.
Como o depósito inicial ajuda?
Dinheiro que você já tem começa a render desde o primeiro mês. Em 10 anos a 8% a.a., cada R$ 1.000 inicial vira cerca de R$ 2.200 ao fim — ou seja, cada real de capital inicial faz o trabalho de aproximadamente R$ 2,20 de aportes futuros. Por isso a calculadora subtrai o **valor futuro** do depósito inicial do objetivo, não apenas o valor presente.
A calculadora disse que meu depósito já cobre a meta — o que isso quer dizer?
Quando o depósito inicial, capitalizado pela taxa que você informou, chega ao objetivo sozinho até o final do prazo, não há necessidade de aportes mensais. Ou seu objetivo é modesto perto do que já está aplicado, ou a taxa que você assumiu é otimista. Vale revisar a taxa antes de comemorar.